Ипотечные каникулы как помощь при ухудшении финансового состояния

Довольно часто клиенты банков, заключившие договор на получение ипотеки, спустя какое-то время сталкиваются с невозможностью погашать долг вовремя. Это может быть связано с потерей работы, временной нетрудоспособностью, ухудшением финансового положения по объективным причинам и другими факторами. Ситуацию способны спасти ипотечные каникулы; что это такое и как их получить знают далеко не все пользователи.

Этот термин подразумевает определенный период времени, на протяжении которого заемщик оплачивает долг меньшими частями или не платит вовсе. Банки предоставляют подобную отсрочку в разных формах, что позволяет исправить финансовое положение и продолжить погашать кредит, не сталкиваясь с необходимостью уплаты крупных штрафов и порчей кредитной истории. В рамках ипотечных каникул организация может облегчить нагрузку или пересмотреть условия, на которых заключался договор.

Как правило, клиенты обращаются для оформления подобной рассрочки при покупке жилья в новостройке или строящемся доме. Это связано с тем, что далеко не все могут оплачивать кредит и арендовать квартиру либо комнату одновременно.

Некоторые банки предлагают задержку платежа до сдачи дома в эксплуатацию, после этого считается, что заемщик сможет переехать в новое жилье, не будет снимать жилплощадь, и его материальное положение улучшится. Стоит заметить, что лицо само выбирает условия ипотечных каникул. Это может быть изменение ставки, самого ежемесячного платежа, беспроцентный период или другие виды облегчения нагрузки. В результате клиент сможет возобновить погашение по прежнему алгоритму, когда каникулярный срок истечет.

Виды ипотечных каникул

Существует несколько типов такой отсрочки:

• Полная. Банк освобождает клиента от необходимости платить по кредиту на срок до 4-6 месяцев (точный период зависит от конкретной организации, финансового положения заемщика и его репутации). Срок кредитования увеличивается на этот же отрезок времени. Такой вариант оптимален для людей, потерявших работу, однако далеко не все компании предоставляют ипотечные каникулы по этой схеме, поскольку им это невыгодно.
• С обязательной уплатой процентов. Это наиболее востребованный среди банковских организаций вариант. В этом случае основная ипотечная сумма делится на оставшийся срок, а проценты клиент уплачивает как обычно.
• Неполная. В этой ситуации клиент вносит ежемесячные платежи не в полном размере, а лишь частично (например, по 50% от установленной изначально суммы). Такие ипотечные каникулы чаще всего оформляются на период до 4 месяцев. Невыплаченные средства равномерно распределяются по следующим платежам, увеличивая их размер.
• Пересмотр срока кредитования в большую сторону. Этот вариант актуален для людей, которые взяли кредит не на полный срок. Например, если по программе доступна выдача средств до 50 лет, а клиент оформил ипотеку на 40 лет, он может запросить отсрочку с увеличением периода.

Причины, по которым клиент может просить о каникулах

Для одобрения заявки необходимо чтобы у заемщика была объективная причина, поскольку просто по желанию пользователя банки не оформляют подобную рассрочку. К перечню факторов, которые не позволяют клиенту погашать долг в полном объеме и своевременно, относят следующие случаи:

• рождение ребенка, повлекшее серьезное ухудшение финансового положения;
• тяжелое заболевание или травма самого заемщика, созаемщика или родственника, проживающего в одной квартире, которому требуется постоянный уход;
• гибель кормильца;
• увольнение с работы не по собственному желанию клиента, а, например, в связи с сокращением или по статье;
• форс-мажорные обстоятельства, стихийные бедствия, нанесшие имуществу существенный вред.

При этом вне зависимости от конкретной причины клиент обязан официально подтвердить тот факт, что он стал временно неплатежеспособен и действительно нуждается в отсрочке. К примеру, при рождении ребенка требуется приложить к заявлению об ипотечных каникулах свидетельство о рождении, при тяжком заболевании необходима справка из медицинской организации с заключением врача.

Некоторые лица, узнав, что такое ипотечные каникулы и как их получить, интересуются, можно ли оформить их, если клиенту потребовалось, например, отправиться в отпуск. Такую причину не рассматривают как уважительную, поскольку затраты на отдых не относятся к жизненно важным. То же самое касается приобретения второй недвижимости, транспортного средства, других крупных покупок, приводящих к ухудшению материального состояния. При указании их как причины снижения платежеспособности банк откажет в отсрочке.

Закон об ипотечных каникулах

Порядок предоставления подобной услуги регламентирован ФЗ №76 от 1.05.2019 года, в котором рассматриваются тонкости внесения корректировок в отдельные нормативные акты РФ касательно изменения условий кредитных и ипотечных договоров. С 31 июля текущего года заемщик сможет требовать оформления ипотечных каникул на срок до 6 месяцев. Если сейчас банки предлагают подобную схему реструктуризации, но не всегда идут навстречу должнику, то после вступления законопроекта в силу оформление отсрочки станет их обязанностью.

Согласно тексту законодательства, взять ипотечные каникулы можно только один раз по договору, в дальнейшем задержки будут расцениваться как просроченные платежи.

Во время отсрочки должнику придется уплачивать проценты, в итоге их общая сумма увеличится. Возможность оформления каникулярного периода предоставляется не только при потере источника дохода, но и при сокращении зарплаты на 30% и больше. Если в семье появился ребенок или кто-то из ее членов оформил инвалидность 1 либо 2 группы, то при условии снижения заработка на 20% заемщик может оформить каникулы (при этом сумма ежемесячного платежа должна составлять 40% от текущего дохода). Возможность дается и людям, столкнувшимся с временной нетрудоспособностью продолжительностью более 60 дней.

Порядок оформления ипотечных каникул

Действия должника для предоставления такой отсрочки должны быть следующими:

• Обращение в банк. Требуется посетить то отделение, в котором изначально оформлялся договор. Там клиент сможет составить заявление.
• Подача заявки с приложением документов, подтверждающих неплатежеспособность по объективным причинам. Сами бумаги следует подготовить заранее. В заявлении, кроме причины, указывают также размер суммы, которую должник сможет вносить ежемесячно с учетом текущего материального положения.
• Ожидание ответа банка. Если компания удовлетворяет запрос пользователя, то заемщику нужно выяснить дату, когда ему придется посетить отделение повторно, чтобы ознакомиться с новыми условиями и подписать соглашение о временном изменении.

На какой срок можно оформить

Длительность ипотечных каникул напрямую связана не только с конкретным банком, но и причиной, вызвавшей необходимость пересмотра условий договора. К примеру, при потере работы, болезни или смерти кормильца организация может пойти навстречу и оформить отсрочку на 2-4, реже 5-6 месяцев.

Наиболее долгий период каникул полагается при рождении ребенка – до 3 лет. Однако стоит отметить, что банк тщательно проверяет положение семьи: если сотрудники сочтут, что появление малыша не слишком сильно сказалось на состоянии, в заявлении, скорее всего, откажут. Кроме того, далеко не все финансовые компании вообще предоставляют такую возможность для молодых родителей.

Требования к заемщику

Если гражданин хочет оформить ипотечные каникулы, ему придется соответствовать ряду критериев. Основные положения в большинстве банков:

• совершеннолетие должника;
• максимальный возраст на момент окончания действия договора по кредиту – 70 лет;
• рабочий стаж на последней должности – от 3 месяцев;
• со дня оформления ипотеки прошло больше 90 дней.

Следует заметить, что финансовая организация может отказать заемщику в предоставлении отсрочки по разным причинам. Так, если сотрудники после анализа состояния сочтут, что клиенту по силам погашать долг на прежних условиях, каникулярный период назначен не будет. Кроме того, существует риск отказа, если ранее заемщик уже допускал просрочки и сталкивался со штрафами за несвоевременное погашение. Трудности возникают и в случае, если человек уже допустил солидную просрочку, при этом не обосновал ее вовремя.

Как оформить кредитные каникулы в банке

Чтобы получить отсрочку, клиенту нужно составить заявление и приложить документы, которые подтверждают возникновение трудностей материального плана в силу объективных причин. Сама заявка составляется на листе А4; у нее нет законодательно регламентированной формы, однако в тексте обязательно должны содержаться следующие данные:

• ФИО клиента;
• номер договора по ипотеке;
• причина, из-за которой гражданину требуется приостановление выплат или уменьшение их размера;
• заверение того, что должник не уклоняется от обязательств, а просто нуждается в смягчении условий договора для решения проблем, повлекших ухудшение материального состояния;
• дата оформления заявления, подпись с расшифровкой.

Банки, участвующие в программе

В России работает несколько организаций, лояльно относящихся к предоставлению кредитных каникул и предлагающих пересмотр условий:

• «Сбербанк» не предлагает отдельной программы с ипотечной отсрочкой, однако предлагает оформить партнерское соглашение с застройщиком. Согласно договору, банк платит до 50% ипотеки за клиента до сдачи объекта в эксплуатацию.
• «Дельтакредит». Организация предлагает снижение аннуитетных платежей на период до 2 лет, при этом объектом может быть как квартира-вторичка, так и жилье в новостройке. В течение первого года размер платежа равен 50% от базового по договору.
• «Россельхозбанк». Эта компания может предоставить каникулы только тем гражданам, которые купили квартиру или апартаменты в строго определенных ЖК. Длительность отсрочки доходит до 12 месяцев, размер ежемесячных платежей на этот период уменьшается.
• «Уралсиб». Эта организация снижает сумму платежей до 50%, при этом ставка кредитования на время каникулярного срока будет держаться на 10,5%. Также клиенты банка смогут получить отсрочку, если они брали кредит на строительство дома.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

К достоинствам подобной схемы относят следующие моменты:

• Если клиент договорился об отсрочке, его кредитная история остается чистой. В дальнейшем, если гражданину потребуется оформить заем или повторно обратиться в банк, этот или любой другой, он не столкнется с множественными отказами.
• Во время сложного периода уменьшается нагрузка на бюджет семьи. Это особенно актуально при рождении ребенка или потере кормильца.
• Дополнительная уверенность в том, что жилье останется в руках владельца. Это весьма важно для людей, временно оставшихся без работы.

При этом оформление каникулярной отсрочки имеет и несколько недостатков. К ним относят несколько нюансов:

• начисление ставки на остаток задолженности, в связи с чем размер остатка сохраняется, а не снижается, а выплачивать придется большую сумму;
• риск повышения ипотечного тарифа, например, если соглашение было подписано из-за проведения ремонта в новостройке, на который потребовались дополнительные средства;
• банк может пойти навстречу только один раз, если заемщик вторично столкнется с факторами, спровоцировавшими ухудшение материального состояния, задержка будет расценена как просрочка, и гражданину начислят пеню.

Заключение

Ипотечные каникулы – это хорошее решение для лиц, столкнувшихся с неожиданной потерей платежеспособности, но желающих в дальнейшем погашать долг на прежних условиях. Банк может пойти навстречу, временно снизив размер платежа или ставку, после чего клиент сможет вносить деньги, как и раньше.

Следует помнить, что недоплаченные средства распределяются по остатку долга и взыскиваются с заемщика в полном размере. Желательно, чтобы при погашении появилась возможность внесения на счет большего количества средств, это поможет стабилизировать нагрузку на бюджет.