Страхование квартиры от затопления

Страхование недвижимости от всевозможных рисков направлено на защиту имущественных интересов ее правообладателя, который может получить от страховщика финансовую компенсацию при образовании страхового случая.

Одними из наиболее распространенных сегодня рисков в отношении жилой недвижимости выступают затопление жилья соседями, или, наоборот, затопление правообладателем квартиры своих соседей снизу. Страхование помогает в обеих ситуациях снизить риски существенного финансового ущерба при наступлении рассматриваемого страхового случая.

Страхование жилой недвижимости от соседского затопления осуществляется всегда на добровольной основе. Страхователь при этом может приобрести как общий полис по страхованию жилья, включающий различные риски, в том числе и затопление, так и выбрать страховой продукт, предусматривающий финансовую компенсацию от страховщика исключительно при риске затопления жилья соседями сверху или наступлении гражданской ответственности владельца квартиры при затоплении соседей снизу.

Правовое регулирование в сфере страхования жилой недвижимости от затопления производится на основе российского Гражданского кодекса и закона №4015-1, регулирующего организацию страхового дела в РФ.

Виды страховых рисков

Благодаря многообразию страховых продуктов на современном рынке страхования правообладатель жилой недвижимости, опасающийся затопления своего либо чужого имущества, может одновременно или по отдельности застраховать:

1. Свою собственность (жилье) от повреждений водой либо канализационными стоками при наступлении страхового случая — затопления соседями сверху и (или) прорывах сетей в подвале (помещениях общего использования);
2. Собственную ответственность перед соседями снизу за возможные прорывы в квартире коммуникационных сетей, залив чужой собственности в результате поломки сантехники, стиральной машины, а также за затопление чужих имущественных ценностей, возникшее по другим причинам, к примеру, по рассеянности или невнимательности и пр.

Таким образом, помимо непосредственно объекта жилой недвижимости, возможно страховать и гражданскую ответственность правообладателя жилья. Незакрытый либо сорванный кран, коммуникационные неполадки, выход из строя сантехнического оборудования и стиральной машины – всё это может в любой момент случиться практически с каждым владельцем жилья.

В рассматриваемых ситуациях ущерб возникает не только у правообладателя жилой недвижимости, но и его соседей. Если данный риск не будет застрахован, виновнику затопления придется самостоятельно компенсировать соседям причиненный ущерб, поэтому значение страхования гражданской ответственности при затоплении соседского жилья сложно переоценить.

Программа страхования жилья от подобных рисков определяется на добровольной основе, поэтому сам страхователь вправе выбирать требуемые разновидности причин затопления и рисков. На рынке страхования есть и комплексные программы, позволяющие уберечься от обоих видов рисков, связанных с заливом чужой квартиры, одновременно.

К тому же можно приобрести комплексный полис страхования жилой недвижимости, включающий, помимо соседского затопления, самые различные возможные неприятности (пожар, взрыв газа, проникновения третьих лиц и др.).

Как застраховать квартиру

Если вы решили застраховать жилую недвижимость, то первое, что требуется сделать — это подобрать страховщика и оптимальный страховой продукт. Желательно, чтобы выбор страховой организации при этом базировался не только на более выгодных условиях по страховому взносу, но и на анализе надёжности самого страховщика и времени его работы на страховом рынке.

Определившись со страховщиком, правообладатель жилья должен заключить с ним страховой договор. При этом важно предварительно согласовать все важные правовые нюансы со страховой организацией и внимательно изучить текст правового соглашения, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными ситуациями.

Так, невнимательное прочтение приобретаемого полиса может обернуться для страхователя тем, что в договор страхования недвижимости вообще не будет занесен, к примеру, риск затопления, и соответственно, компенсация при наступлении данного страхового случая не будет выплачена. Либо впоследствии окажется, что испорченное при затоплении имущество по невнимательности страхователя не было учтено в страховом полисе.

Таким образом, потенциальным страхователям важно помнить, что содержание страхового соглашения имеет большое правовое значение. Поэтому если вы совсем не разбираетесь в правовых тонкостях страхового дела, целесообразно предварительно перед подписанием показать проект правового соглашения юристу.

При заключении соглашения на предоставление страховых услуг основополагающим моментом выступает определение страхового случая. Поэтому если вы решили обойтись без квалифицированной юридической помощи, требуется, прежде всего, при ознакомлении с проектом страхового полиса согласовать предусматриваемые виды рисков.

В тексте договора страхования нужно точно указать, от чего же именно должно пострадать имущество страхователя или его соседей, чтобы страховая организация выплатила ему (соседям) финансовую компенсацию ущерба.

В ситуации с соседским затоплением выделяются следующие возможные причины наступления страховых случаев:

• протечка разного сантехнического оборудования (кранов, смесителей и пр.);
• окончание эксплуатационного срока расходных материалов (фитингов, различных соединений, колена, прокладок и др.);
• протечка кровли;
• внезапная разгерметизация отопительной системы;
• другие виды рисков, приводящих к наступлению страхового случая.

Страхователю необходимо помнить, что компенсирующая ущерб страховая премия выплачивается страховщиком лишь в ситуациях, когда затопление произошло по обозначенной в полисе причине.

К примеру, если в договоре предусмотрен только риск протечки сантехнического оборудования, а затопление жилья произошло из-за прорыва отопительной системы, компенсационные выплаты вряд ли удастся получить. Поэтому желательно прописывать в страховом соглашении любые возможные причины, способные привести к наступлению страхового случая.

Далее, читая проект страхового полиса перед подписанием, следует обязательно согласовать и проверить перечень объектов, которые страхуются при затоплении соседей. Сегодня на рынке страхования существует достаточно большое количество страховых продуктов, предусматривающих компенсации при затоплении жилья. Наиболее востребованными считаются:

• страхование отделки жилого помещения, как правило включающей потолочные, стеновые и половые покрытия, штукатурку и т. п.;
• страхование имущественных ценностей, расположенных в квартире (мебель, предметы интерьера, электроника, техника и другие имущественные ценности);
• страхование гражданской ответственности правообладателя жилья.

Для оформления страхового полиса потребуется паспорт заявителя (страхователя) и правоустанавливающая документация на страхуемую жилую недвижимость.

Как получить страховую компенсацию

Для получения компенсационных страховых выплат при фактической реализации риска затопления жилья требуется соблюдать определённую последовательность действий:

1. Первоначально, как только обнаружится факт затопления жилья, следует оповестить о нем аварийно-диспетчерскую службу;
2. Сразу после этого необходимо вызвать представителей управляющей компании для составления соответствующего акта;
3. После прибытия вызванных специалистов происходит осмотр квартиры, которая в данном случае выступает местом происшествия;
4. По результатам проводимого осмотра затопленного жилья составляется акт;
5. Имея на руках вышеназванный акт, правообладателю жилья, который заблаговременно застраховал свою квартиру, нужно будет оповестить страховую организацию о наступлении соответствующего страхового случая;
6. Для определения суммы ущерба страхователю также требуется инициировать проведение независимой оценки нанесённого ущерба имущественным ценностям при затоплении.

Для получения положенных компенсационных выплат при наступлении затопления соседей в страховую организацию, выдавшую полис, потребуется представить:

• сам страховой полис;
• заявление страхователя;
• акт о затоплении, составленный сотрудниками УК;
• заключение независимой экспертизы (когда таковая проводилась).

Если сделать всё верно, то при затоплении соседей можно собрать всю необходимую документацию для получения выплат от страховщика, буквально за 1-2 дня. Это, соответственно, позволит страхователю максимально оперативно получить денежные выплаты для восстановления собственной жилой недвижимости либо для компенсации причинённого ущерба соседям, когда виноват сам страхователь.