Ипотечное кредитование на строительство частного дома

В настоящее время многие кредитные организации предлагают потребителям специальные ипотечные программы на строительство или покупку дома или коттеджа. Повышенный спрос на подобные кредитные продукты связан с тем, что зачастую строительство собственного дома гораздо выгоднее, чем приобретение квартиры в городской черте.

Кроме того, преимущества загородного жилья сложно переоценить. Здесь можно упомянуть и об учете индивидуальных требований заказчика в отличие от типовых квартир, и о большей площади, и о независимости от соседей, и о многих других преимуществах индивидуального дома. И даже если речь идет о дорогостоящей недвижимости, значительно превышающей по стоимости городские квартиры, многие владельцы предпочитают возводить дом с использованием кредитных средств.

Особенности ипотеки на строительство дома

Несмотря на достаточно широкий выбор ипотечных программ, у кредитов на строительство индивидуального дома есть определенные особенности, которые нужно учесть еще до оформления ипотеки.

Прежде всего, банки выдают кредиты на строящийся дом далеко не каждому желающему и, как правило, требуют дополнительное обеспечение (залог в виде земельного участка или другой ликвидной недвижимости), поскольку само строительство связано с достаточно большими рисками для банка.

При нарушении заемщиком взятых по ипотеке кредитных обязательств реализовать недостроенный дом и возместить свои потери банку будет достаточно сложно. Однако если заемщик является законным собственником застраиваемого участка земли, что подтверждено официальными документами, или способен предоставить другое адекватное и соразмерное обеспечение ипотечного кредита на строительство дома, особых проблем с получением ипотеки в большинстве банков возникнуть не должно.

Вероятность получения ипотечного кредита на строительство дома также увеличивается, если заемщик сможет в дополнение к залогу предоставить кредитной организации поручительство третьих лиц. Предоставление банку дополнительного обеспечения понадобится только до момента, когда строительство индивидуального дома будет завершено, а не до конца срока выплаты по ипотечному кредиту.

Завершенный объект недвижимости может при необходимости, быть оформлен в качестве самостоятельного объекта залога. Кроме того, многие банки, после завершения строительства в связи с понижением собственных рисков снижают процентные ставки, что позволяет заемщику в дальнейшем выплачивать ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Срок ипотечных кредитных программ на строительство дома может достигать 25-30 лет. По статистике прошлого года, процентная ставка в российских банках по ипотеке, взятой на строительство жилья, в среднем варьировалась от 11 до 14 процентов. Тенденция постепенного снижения процентной ставки связана с достаточно большой конкуренцией в сфере кредитования.

В последнее время у заемщиков появилась возможность взять кредит на строительство индивидуального жилья даже без первоначального взноса или использовать для этих целей материнский капитал.

Достаточно хороший вариант для заемщика, планирующего строительство дома на заемные средства — это обращение именно в тот банк, который обслуживает или кредитует застройщика, осуществляющего строительство определенного загородного комплекса.

В этом случае кредитная организация, скорее всего, уже изучила проект строительства и заинтересована в том, чтобы все дома комплекса были своевременно достроены и полностью проданы. Именно поэтому потенциальный заемщик может иногда рассчитывать на льготные проценты по кредиту, дополнительные бонусы от банка и другие преимущества.

Кредит на строительство индивидуального дома считается целевым видом кредитования, поэтому в зависимости от условий ипотечного договора он может выдаваться заемщику не одной разовой денежной суммой, а поэтапно, по мере возникновения у заемщика необходимости финансирования определенного объема работ.

Кредитование строительства дома под залог земельного участка

Как уже говорилось, заемщик в качестве залога может предоставить кредитной организации участок земли, на котором предполагается возведение индивидуального дома. При этом важно, чтобы земельный участок, на который будет наложено обременение, относился по своей категории к землям поселений и был предназначен для осуществления индивидуального жилищного строительства.

Если же земля имеет правовой статус садового или дачного товарищества, банк может отказаться от такого обеспечения и потребовать от потенциального заемщика предоставить другой залог под ипотечное кредитование.

Разумеется, земельный участок, который планируется использовать в качестве залога, не должен иметь каких-либо обременений (другой залог, рента, аренда) либо располагаться в природоохранной зоне.

При использовании земельного участка в качестве обеспечения по ипотечному кредиту стоит учесть, что в большинстве случаев банки выдают кредит на сумму, не превышающую стоимость участка земли. Поэтому если вы являетесь собственником земли, расположенной в пригороде мегаполиса либо в другом районе, где цены на землю весьма высоки, можно рассчитывать на полное кредитование строительства дома.

Если же стоимость земельного участка не велика, заемщику стоит позаботиться о другом залоге (лучше высоколиквидной недвижимости) или рассчитывать на частичное финансирование строительства дома за счет собственных ресурсов.

При оформлении ипотечного договора с использованием участка земли в качестве обеспечения по кредиту владельцу земли нужно подготовить для представления в банк документацию, удостоверяющую право собственности на участок.

Если участок земли находится у лица в долгосрочной аренде, то использовать его в качестве залога не получится. Однако для оформления ипотеки банк все же потребует представить подтверждающую аренду документацию вместе с актом от муниципальных властей, разрешающим постройку на этой земле дома.

Узнайте правила проживания в многоквартирном доме и меры ответственности грозящие за их нарушения.

Образец договора социального найма жилого помещения, вы сможете найти и скачать на этой странице.

Оформление

Для оформления ипотечного кредита на строительство индивидуального дома, как правило, необходимы следующие документы:

• заявление от заемщика;
• паспорт;
• справка, подтверждающая размер доходов заемщика (оформленная по форме 2-НДФЛ);
• правоустанавливающая документация на землю или другой залог по кредиту;
• копия трудовой книжки, подтверждающая трудовую занятость заемщика и его стаж работы;
• другие документы по требованию кредитной организации.

Срок ипотечного кредита на строительство индивидуального дома может составлять, по соглашению банка-кредитора и заемщика, от 3 до 30 лет. Ежемесячные выплаты, график погашения ипотеки, величина первого взноса и процентная ставка также определяются индивидуально в зависимости от ипотечной программы и других обстоятельств.

Чтобы минимизировать переплату по кредиту и подобрать оптимальные условия кредитования, потенциальному заемщику рекомендуется при выборе ипотечной программы для строительства жилья изучить различные предложения от нескольких кредитных организаций, а также разобраться в нюансах кредитования еще до заключения соответствующего договора с банком.

Нельзя забывать и о том, что ипотечное кредитование для строительства – это строго целевой кредит. Поэтому кредитные средства можно тратить только по их прямому назначению, то есть на строительство индивидуального дома.