Индивидуальное жилищное страхование – одно из приоритетных направлений работы страховых компаний. Страховой бизнес претерпел существенные изменения, а в период перехода от старых принципов страхования к новым условиям рыночной экономики отношение населения к страховым продуктам лояльным назвать было сложно. Сегодня мнение клиентов в корне изменилось, страховать стало необходимо, модно и выгодно.
Страхование жилья и особенности недостроя
Недостроем принято называть объекты жилищного строительства, которые являются незавершенными и не сданными в эксплуатацию. Ранее данная услуга была востребована среди официальных застройщиков – строительных компаний и холдингов. В силу популярности загородного и коттеджного строительства подобные страховые продукты приобрели актуальность и для частных граждан.
Для тех, кто еще не знаком с темой страхования недвижимости в целом, стоит пояснить, что риск утраты присутствует, как для завершенного объекта, так и для недостроя.
Необходимость страхования недостроенного жилья возникает в силу разных обстоятельств:
- строительство по разным причинам заморозить;
- целостность имеющихся построек нарушена стихией, например, ветер сорвал крышу;
- пожар уничтожил постройку;
- вандалы или недоброжелатели нанесли ущерб и разрушения.
Этот список можно еще дополнить, но именно эти ситуации чаще остальных перечисляются в качестве страховых случаев в договорах.
Стандартные условия страховщиков
Заключать договора страхования, предметом защиты которых являются недостроенные объекты, сегодня необходимо, особенно, если они удалены от города, а коттеджный или дачный поселок не охраняется. При выборе страховой программы и страховщика важно учесть ряд стандартных требований, которые компании предъявляют к таким объектам.
Так, при страховании недостроя необходимо, чтобы объект:
- был подведен под крышу;
- имел окна;
- участок имел капитальное ограждение;
- находился под охраной.
Если объект не соответствует таким требованиям, страховщики вполне уверенно отказывают в заключении договоров. Среди иных причин, по которым страховщики могут отказать в услугах, можно перечислить следующие:
- объект заброшен, а также, если о недостроенном объекте его хозяева долго не проявляли заботы;
- объект имеет большую степень износа;
- объект расположен в зоне, часто подвергающейся стихийным бедствиям.
Как договориться со страховщиками
Вышеперечисленные моменты вовсе не означают, что заключить договор страхования не получится. Как правило, страховые компании заинтересованы в своих клиентах, и стараются быть к ним лояльными.
Если сооружение имеет стены, окна, двери или их имитации, а также подведено под крышу, то осуществить его страхование можно на условиях, предусмотренных для завершенного жилья. В этом случае предметом страхования станет конструктив – само сооружение, без внешней и внутренней отделки.
Примечательно, что и при страховании уже жилых объектов отделка и имущество страхуется, как дополнительный элемент. Если недостроенное сооружение обнесено капитальным забором, а также имеет завершенные дополнительные хозяйственные и иные постройки, например, беседку или баню, гараж, то их также можно включить в договор дополнительно.
Одновременно с этим в процессе заключения сделки стоит представить правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположен объект.
Вопрос о рисках
Выбирая страховой продукт необходимо обратить внимание на пакет рисков, им предусматриваемый. Наиболее полным в этом случае будет считаться присутствие в условиях программы:
- риска возникновения пожара, включая поджог и удар молнией, лесные пожары;
- неправомерные действия третьих лиц, нанесшие ущерб или повлекшие разрушения;
- стихийные бедствия;
- технические факторы, например, взрывы газа;
- природные факторы, например, морозные пучения или грунтовые воды, повлекшие разрушение фундамента.
Одновременно с этим стоит обратить внимание на наличие таких редких случаев, как:
- падение летательных аппаратов и их обломков, твердых тел, например снежных и каменных лавин, оползней, деревьев;
- наезды транспортных средств;
- ущербы, нанесенные животными.
Последние актуальны для специфичных регионов и местностей, где подобные риски возможны.
Страховая сумма и страховая премия: основы расчета стоимости договора
При заключении договора страховой защиты применяется два взаимозависимых термина или две величины, имеющие денежное выражение – это страховая сумма и премия. Для полного понимания сути страховых услуг, целесообразно пояснить значение каждой.
Страховая сумма – это тот объем средств, который страхователь получает при полном уничтожении строительного объекта при условии наступления страхового случая и его доказанности. Если страховой случай нанес частичный ущерб, то выгодополучателю по договору выплачивается, лишь часть страховой суммы в пропорции.
Страховая премия – это те средства, которые страхователь вносит в счет оплаты договора. Она исчисляется исходя из размера страховой суммы в размере 10-15% от нее. Вносить ее необходимо либо полностью, либо равными частями ежемесячно, раз в квартал или полугодие.
Примечательно, если премия внесена не полностью или договор не оплачен на момент наступления страхового случая, возмещение могут и не выплатить.
Размер страховой суммы исчисляется из полной стоимости страхуемого объекта, с учетом степени его износа и ряда других показателей. Важно понимать, что компания не будет страховать недвижимое имущество себе в ущерб. Как правило, за основу расчета берется кадастровая или инвентаризационная стоимость объекта, а не рыночная. Это обусловлено тем, что рыночная цена объекта может завить от места его расположения и иных факторов.
При расчете страховой суммы дополнительно учитываются:
- год постройки;
- материал конструктива – камень или дерево, кстати, дерево обойдется дороже, так как исков пожара больше;
- наличие капитального ограждения;
- наличие противопожарных и охранных сигнализаций, что может снизить риски, а значит, и страховую премию;
- место расположения сооружения: в черте города, за городом, в пригородной зоне.
При выборе страхового полиса клиентом определяется и сумма страхования, но если в пересчете на страховую стоимость она окажется выше, то и выплата ущерба будет в пределах страховой стоимости, а не обозначенной клиентом суммы. Последнее обусловлено тем, чтобы клиенты с целью получения выгоды не осуществляли страхование объектов, не имеющих реальной ценности.
