Страхование загородного дома

С загородным домом может произойти достаточно много неприятных ситуаций, таких как пожар, повреждение от воздействия природных факторов, стихийных бедствий, актов вандализма и др.

Если заблаговременно не застраховать возможные риски, ремонтные и восстановительные работы при наступлении вышеперечисленных случаев могут повлечь существенные финансовые затраты владельца дома. Страхование загородных домов позволяет страхователям получить компенсационную выплату от компании-страховщика при наступлении одного из прописанных в полисе страховых случаев.

Правообладатель, выбирая программу страхования дом, может оформлять страховку на различные имущественные ценности и свою ответственность:

• конструктивные элементы загородного дома и разнообразных сопутствующих построек (бани, гаража, хозяйственных строений и др.);
• отделку, оборудование в доме и постройках;
• имущество в доме (ценности, мебель, технику и т.д.);
• дизайнерские и архитектурные элементы, располагаемые на участке земли (фонтаны, беседки, скульптуры);
• объекты незавершенного строительства, располагаемые на участке;
• ответственность правообладателя дома перед соседями за причиняемый вред.

Страхование может производиться (в зависимости от страховой программы) от разноплановых рисков:

• пожара (в ситуациях возгорания либо намеренного поджога), взрыва;
• разных аварий в домовых системах отопления, водоснабжения, иных инженерных системах;
• затопления дома водой из чужих помещений;
• разнообразных стихийных бедствий, включая разные метрологические воздействия — град, молнию, ураган и даже сильный проливной дождь;
• противоправных воздействий посторонних лиц, в том числе и терроризма;
• падения на застрахованные объекты деревьев, иных предметов, разнообразных летательных объектов либо их обломков;
• боя стекол;
• наезда транспортных средств.

Как застраховать дом

Если правообладатель загородного дома решает оформить страховку, специалисты рекомендуют начинать весь процесс с выбора оптимальной страховой компании. В этих целях потенциальный страхователь может изучить предлагаемые разными фирмами предложения и страховые программы, пообщаться с сотрудниками страховщика, обговорить тарифы и чёткие условия страхования.

Выбирая страховую фирму важно ориентироваться не только на лучшие условия страхования, но и на надёжность исполнителя. Намного важнее, как и сколько страхователь получит при страховом случае, чем доброжелательность сотрудников страховой фирмы.

Лучше выбирать успешного, достаточно широко известного страховщика с хорошей репутацией.

Определившись с выбором страховой фирмы, владельцу дома нужно определить точную программу страховки и пакет страхуемых рисков. Все программы страховщиков делятся на классическое-страхование и экспресс-страхование.

В первом случае перечень страхуемых рисков шире, однако на оформление страховки потребуется больше времени, чем при экспресс-варианте. В то же время экспресс-страхование не всем подойдёт, ведь круг рисков да и сумма выплат, как правило, ограничены. Обычно данная разновидность страховки подразумевает защиту загородных домов, дач небольшой и средней стоимости и имеет еще ряд нюансов, которые потенциальному страхователю лучше изучить заранее, до принятия окончательного решения относительно выбора страховой программы.

Еще при первом ознакомлении с предложениями разных страховщиков видно, что условия могут достаточно сильно различаться, поэтому важно выбрать программу, наиболее отвечающую требованиям страхователя.

Оценивайте возможные альтернативы по разным критериям. Кому-то более важен широкий список страхуемых рисков, кому-то — наличие самостоятельного выбора, какие имущественные ценности страховать, а какие нет, или максимальное удобство оформления.

Благодаря интернету поиск оптимальных вариантов значительно упрощается. На сайте большинства страховщиков собственник дома может ознакомиться с предлагаемыми программами страхования и на специальном онлайн-калькуляторе предварительно рассчитать цену своей будущей страховки, учитывая все важные факторы. Многие страховые фирмы даже предусматривают возможность онлайн-подачи страховой заявки на оформление полиса.

Определившись с оптимальными условиями страхования, владельцу дома требуется подписать соответствующее соглашение со страховой фирмой. На этой же стадии производятся расчеты цены страховки. Правообладателю дома стоит учесть, что не каждый загородный дом возможно застраховать. Многие страховщики заключают соглашение страхования, лишь когда износ дома не превышает 65%.

Что влияет на стоимость страховки

Страховка частных домов, учитывая множество разноплановых факторов, может быть разной по стоимости. Прежде всего, цена зависит от числа выбранных страхуемых рисков. Конечно, чем больше таких рисков, тем дороже придется заплатить за страховку. На цену полиса также влияют:

1. Вероятность наступления выбранных при подписании соглашения страховых случаев. Так, застраховать деревянный дом будет однозначно дороже, чем его каменный аналог. При определении стоимости полиса обычно учитывается даже число источников огня — каминов, печей, обогревателей.
2. Особенности эксплуатации здания, которые потенциально влияют на вероятность возникновения страхового случая. Например, страховка дома, сдаваемого собственником в аренду или используемого не для постоянно проживания, будет, скорее всего, дороже полиса на частное домовладение, эксплуатируемое хозяевами круглый год.
3. Иные факторы, учитываемые при расчете суммы страховки. Так, если страхуемый дом защищен от проникновения прочными металлическими решетками, надёжными ставнями либо здание сдается на пульт охраны, можно понизить цену страховки.

На что страхователю обратить внимание

Прежде чем подписать страховое соглашение рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым его пунктом и условием. Чтобы качественно проверить договор, юристы рекомендуют правообладателю дома уделить внимание следующим нюансам соглашения:

Риски. Данный пункт договора описывает и подробно даёт объяснения по каждому фактору страхуемого риска в общем пакете.
Перечень возможных страховых случаев. Здесь страховщик оговаривает ситуации, когда же наступает конкретный страховой случай, и какие ситуации выступают исключением из перечисляемого перечня.

Сумма страхования. Точные размеры компенсаций устанавливают после расчётов по согласию сторон, и данная сумма не может превышать реальную цену строения. Соглашение может предусматривать возможности постепенного снижения стоимости дома по причине его износа в период действия страхового договора. Страхователь иногда может добиться от страховой фирмы исключения такого пункта о понижении компенсаций при износе здания, если данное условие его не устраивает.

Другие условия страхования. Когда один либо несколько пунктов страхового соглашения не устраивают потенциального страхователя по тем либо иным причинам, целесообразно сразу настоять на исключении данных пунктов и (или) заключить с фирмой-страховщиком дополнительное соглашение с описанием все согласованных изменений. Это избавит владельца дома от необходимости разрешать спорные ситуации в дальнейшем.

Еще важный нюанс страхования — точная оценка имущества. Многие правообладатели жилья пытаются намеренно занизить либо, наоборот завысить стоимость своего имущества. И то, и другое может обернуться против страхователя.

С одной стороны, когда вы оценили загородный дом намного дешевле, платежи страховщику будут меньше, но тогда и страховщик также сэкономит на сумме компенсаций при реализации какого-либо риска страхования. С другой стороны, завышенная оценка дома позволит получить большие выплаты при страховом случае, но и стоимость страховки возрастет.

В любом случае, специалисты рекомендуют правообладателю имущества не отклоняться больше, чем на 10-15% от реальной цены дома. Иначе у фирмы-страховщика в случае выплаты страховых компенсаций появится лишний повод оспорить сумму возмещения в суде.

Опись имущественных ценностей может проводиться представителем страховщика (при классическом страховании) либо составляться со слов страхователя (при экспресс-страховании).

В последнем случае владельцу дома требуется как можно ближе к истине составить вместе с представителем страховщика опись всех страхуемых ценностей, указывая материал стен дома, перегородок, фасада, разновидность фундамента, перечень всех ценных вещей в доме. Торопиться и упускать нюансы в данной ситуации не в интересах страхователя.

Выбирая перечень рисков, оцените целесообразность расширения страховой программы. Большинство возможных рисков уже обычно входит в пакет. Остальные же риски могут выбираться потенциальным страхователем в качестве дополнительных. Это повышает цену страховки, что не всегда оправдано, несмотря на заверения многих страховщиков.

Так, правовладельцу дома вовсе не требуется страховать от всевозможных рисков постройки на участке земли, когда они не представляют какой-то существенной ценности (например, эти постройки уже так обветшали, что сами вот-вот развалятся без наступления страхового случая).

Также нецелесообразно страховать дополнительно ответственность владельца дома перед соседями, когда дом находится далеко от других домов, и соседей фактически нет.